- Jūs varat izmantot savus pensionāru pabalstus un Medicare kopā.
- Ja jums ir divi veselības apdrošināšanas plāni, jūs varētu saņemt plašāku aptverto veselības aprūpes pakalpojumu klāstu.
- Jūs varat maksāt mazāk no savas kabatas par Medicare, ja saglabājat pensionāra pabalstus.
Plānojot pensionēšanos, ir jāizdomā veselības apdrošināšanas iespējas. Tas var būt atvieglojums, ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu kā pensionāra pabalstu, taču tas var nozīmēt arī daudz informācijas, kas jāņem vērā.
Jūs, iespējams, nezināt, kā jūsu pensionāru plāns ietekmē jūsu spēju reģistrēties Medicare. Labā ziņa ir tā, ka jums nav jāizvēlas viens vai otrs. Jūs varat reģistrēties Medicare un saglabāt savus pensionāru pabalstus. Turklāt, lietojot abus kopā, varat ietaupīt naudu un paplašināt pārklājumu.
Kas jums jāzina par Medicare un jūsu pensionāra pabalstiem
Jūs varētu domāt, ka jums nevar būt divi veselības apdrošināšanas plāni vienlaikus, taču tas tā nav. Medicare var strādāt kopā ar citiem veselības apdrošināšanas plāniem, ieskaitot pensionāru veselības pabalstus.
Tātad, ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu kā pensionāra pabalstu, varat izvēlēties to pieņemt un joprojām reģistrēties Medicare. Patiesībā daži darba devēji pieprasa, lai jūs reģistrētos sākotnējā Medicare (A un B daļas), lai izmantotu viņu pensionāru veselības pabalstus.
Vairumā gadījumu Medicare darbosies kā galvenais maksātājs. Tas nozīmē, ka jūsu rēķins par pakalpojumiem vispirms tiks nosūtīts uz Medicare. Medicare apmaksās daļu no izmaksām. Tad rēķins tiks nosūtīts uz jūsu pensionāru veselības plānu.
Jūsu pensionāru veselības plāns būs sekundārais maksātājs, tas nozīmē, ka tas maksās par izmaksām, par kurām citādi būtu rēķināts jums. Tas ietver tādas izmaksas kā kopapdrošināšana, līdzmaksājumi un atskaitījumi.
Atkarībā no pensionāru plāna, kas jums tiek piedāvāts, jums var būt arī pakalpojumi, kurus Medicare nemaksā.
Ko darīt, ja jūs jau lietojat Medicare?
Parasti jūs varat paturēt Medicare, pieņemot savus pensionāru pabalstus. Ieteicams reģistrēties Medicare, kad kļūstat tiesīgs 65 gadu vecumā, pat ja vēl neesat gatavs doties pensijā.
Jūs varat izvēlēties reģistrēties tikai A daļā (slimnīcas apdrošināšana) vai gan A, gan B daļā (medicīniskā apdrošināšana). Daži cilvēki kavējas, iestājoties B daļā, kamēr viņi joprojām strādā, un apdrošinot uzņēmumu.
Ja izvēlaties reģistrēties abās A un B daļās pirms aiziešanas pensijā, jums būs jāmaksā B daļas prēmija kopā ar prēmiju par darba devēja apdrošināšanas plānu. 2021. gadā B daļas prēmija ir 148,50 USD. Lielākā daļa cilvēku saņem A daļu bez piemaksas.
Kamēr jūs joprojām strādājat, jūsu darba devēja veselības plāns būs galvenais maksātājs un Medicare būs sekundārais maksātājs, uzņemot atlikušās izmaksas. Pēc jūsu aiziešanas pensijā Medicare kļūs par galveno maksātāju.
Summa, ko maksājat par Medicare, nemainīsies. Bet paturiet prātā, ka jums, iespējams, būs jāmaksā cita piemaksa par pensijas pabalstiem, nekā jūs maksājāt pirms pensijas.
Ja, dodoties pensijā, jūs jau esat reģistrējies Medicare B daļā, jums parasti nav jāveic nekādas izmaiņas pārklājumā. Ja neesat, pēc aiziešanas pensijā būs jāreģistrējas B daļā.
Medicare uzskata pensionēšanos par kvalificētu pasākumu īpašai uzņemšanai. Tas nozīmē, ka jūs varat mainīt savu pārklājumu, pat ja tas pašlaik nav Medicare uzņemšanas periods.
Ko darīt, ja jūs vēl neesat lietojis Medicare?
Ja jūs aiziet pensijā, pirms esat sasniedzis 65 gadu vecumu, jūs, iespējams, jau izmantojat savus pensionāru pabalstus, pirms kļūstat tiesīgs saņemt Medicare.
Daži pensionāru veselības plāni prasīs, lai jūs iestātos Medicare, tiklīdz esat sasniedzis 65 gadu vecumu un veicat A un B daļu pārklājumu, taču tas nav gadījumā ar visiem plāniem. Jūsu darba devēja pabalstu nodaļai vai veselības plānam par to jāinformē savlaicīgi, ja tas ir nepieciešams.
Kad esat reģistrējies Medicare, tas kļūs par jūsu galveno maksātāju. Ja izvēlēsities saglabāt savus pensionāru pabalstus, viņi kļūs par jūsu sekundāro maksātāju.
Kādi ir visizplatītākie pensionāru pabalstu veidi?
Ne visi darba devēji piedāvā pensionāru pabalstus kā daļu no viņu pabalstu komplekta, taču daudzi to piedāvā. Kaiser Family Foundation pētījums atklāja, ka 2018. gadā pensionāru pabalstus piedāvāja:
- 49 procenti lielo valsts uzņēmumu
- 21 procents lielo privāto bezpeļņas uzņēmumu
- 10 procenti lielo privāto bezpeļņas uzņēmumu
Jums varētu būt arī priekšrocības, strādājot federālajā valdībā vai dienējot bruņotajos spēkos. Noteikumi par Medicare darbību ar katru pabalsta veidu var atšķirties.
Veterāni gūst labumu
Šie pabalsti ar Medicare darbojas citādi nekā citi pensionāru pabalsti. Veterāni un viņu ģimenes var pretendēt uz veselības apdrošināšanas programmu ar nosaukumu TRICARE.
Lai turpinātu lietot TRICARE, tiklīdz esat tiesīgs saņemt Medicare, jums būs jāpiesakās oriģinālā Medicare. Atšķirībā no vairuma citu apdrošināšanas plānu un Medicare, TRICARE un Medicare nav standarta primārā un sekundārā maksātāja attiecības.
Tā vietā uz veterānu administrācijas veselības aprūpes sniedzējiem saņemtajiem pakalpojumiem attieksies jūsu veterānu pabalsti, savukārt uz pakalpojumiem, kurus saņemat citās iestādēs, attieksies Medicare. Visus saņemtos pakalpojumus, uz kuriem neattiecas Medicare, saņems TRICARE.
Federālais darbinieku veselības pabalsts
Federālās valdības darbinieki un viņu ģimenes var pretendēt uz Federālā darbinieku veselības pabalsta (FEHB) plāniem. Jūs varat saglabāt savu FEHB plānu pēc aiziešanas pensijā, kamēr jūs izpildāt noteiktos nosacījumus.
Parasti tas ietver tiesības uz pensiju un noteiktu gadu nostrādāšanu pie federālā darba devēja. Kad jūs aiziet pensijā, Medicare būs galvenais maksātājs, un jūsu FEHB plāns būs sekundārais maksātājs.
Saskaņā ar FEHB plāniem jums nav jāpiesakās B daļā. Jūs varētu izvēlēties reģistrēties tikai A daļā. Tas ļautu jums papildus segt uzturēšanos slimnīcā un ilgstošu aprūpi slimnīcā bez papildu piemaksas. Ja izvēlēsities reģistrēties B daļā, jums būs jāmaksā B daļas piemaksa kopā ar piemaksu par jūsu FEHB plānu.
Jūsu izmaksas būs atkarīgas no jūsu konkrētā FEHB plāna, taču lielākā daļa plānu sedz vairāk nekā oriģinālo Medicare.
Darbinieku atbalstīti pensionāru pabalsti
Jūsu darba devējs var piedāvāt jums pensionāru pabalstus dažādos veidos.
Viena no iespējām ir ļaut jums turpināt izmantot veselības plānu, kas jums bija darba laikā. Atkarībā no darba devēja noteikumiem jums, iespējams, būs jāpiesakās Medicare A un B daļās, lai saglabātu savu plānu.
Jūsu prēmija var mainīties, kad aiziet pensijā. Darba devēja cilvēkresursu nodaļai vajadzētu pateikt, ko sagaidīt no plāna pēc pensijas. Medicare būs galvenais maksātājs, un jūsu darba devēja atbalstītais plāns būs sekundārs.
Vēl viena iespēja, ko daži darba devēji piedāvā, ir sponsorēta Medicare Advantage (C daļa) vai Medigap politika. Tie nav atsevišķi plāni, taču tie var padarīt jūsu Medicare priekšrocības pieejamākas.
Darba devēja atbalstīts plāns var samazināt jūsu prēmijas un izmaksas no savas kabatas. Bet tas varētu arī ierobežot jūsu iespējas. Tā vietā, lai salīdzinātu un izvēlētos kādu no visiem jūsu reģionā esošajiem Medicare Advantage vai Medigap plāniem, jums jāpiesakās tajā, kurā piedalās jūsu darba devējs.
COBRA
COBRA ir likums, kas ļauj jums un jūsu ģimenei saglabāt savu bijušā darba devēja veselības plānu, pat ja jūs vairs neesat nodarbināts. Atšķirībā no citiem pensijas pabalstiem, COBRA nav pastāvīga. Jūs varat palikt uz COBRA 18 līdz 36 mēnešus.
Jūs varat izmantot COBRA un Medicare kopā, ja esat jau reģistrējies Medicare pirms COBRA pārklājuma sākuma. Šajā gadījumā Medicare būs galvenais maksātājs, un jūsu COBRA plāns būs sekundārais maksātājs.
Ja COBRA pārklājuma laikā kļūsit par Medicare, jūsu COBRA priekšrocības beigsies.
Citi plānu veidi
Jums varētu būt pensionāru pabalsti no cita avota, piemēram, dalības arodbiedrībā. Šajā gadījumā uz jūsu plānu, visticamāk, attieksies tie paši noteikumi kā uz darba devēja atbalstītajiem pabalstiem. Medicare būs sekundārais maksātājs, un jūsu plāns uzņems dažas papildu izmaksas.
Lietas, kas jāņem vērā, izlemjot izmantot Medicare, pensionāru pabalstus vai abus
- Vai ir piemaksa par manu pensionēšanās plānu?
- Vai mans pensijas plāns piedāvā recepšu medikamentu segumu?
- Vai es pretendēju uz A daļu bez piemaksas?
- Vai es pretendēju uz standarta B daļas piemaksu?
- Kuri Medicare Advantage plāni ir pieejami manā reģionā?
Kā Medicare daļas darbojas ar pensionāru pabalstiem?
Katra Medicare daļa savā veidā mijiedarbojas ar pensionāru pabalstiem. Medicare daļas aptver dažādus pakalpojumus, un tām ir savi noteikumi un maksas.
A daļa
Lielākā daļa cilvēku izvēlas pieteikties A daļā kopā ar saviem pensionāru pabalstiem, pat ja viņi nepierakstās uz B daļu. Viens no iemesliem tam ir izmaksas.
Lielākajai daļai cilvēku A daļa ir bez maksas. Tas nozīmē, ka jūs varat saņemt papildu apdrošināšanu par uzturēšanos slimnīcā vai aprūpes iestādē bez maksas.
Ne visi saņem A daļu bez maksas. Lai kvalificētos, jums ir jāuzkrāj pietiekami daudz sociālā nodrošinājuma kredītpunktu. Kredīti tiek nopelnīti ar likmi 4 gadā, un jums būs nepieciešami 40, lai aizietu pensijā. Lai gan līdz aiziešanai pensijā jums bieži būs vairāk nekā pietiekami daudz kredītpunktu, tas ne vienmēr notiek.
Piemēram, ja vēlāk darba laikā pārcēlāties uz dzīvi ASV, iespējams, ka jums nebūs pietiekami daudz kredītu, un jums būs jāmaksā piemaksa par A daļu. Šajā gadījumā tas var ietaupīt jūsu naudu, lai vispār nepierakstītos Medicare un vienkārši izmantojiet savas pensionāru priekšrocības.
Ja jūs izvēlaties reģistrēties A daļā, Medicare būs galvenais maksātājs par jebkuru slimnīcas uzturēšanos.
B daļa
B daļa ir medicīniskā apdrošināšana. Lielākā daļa cilvēku maksā standarta piemaksu par B daļu, bet jūs maksāsiet vairāk, ja jūsu individuālie ienākumi pārsniedz 88 000 USD. Jums būs jāmaksā B daļas prēmija papildus visām piemaksām, kas saistītas ar jūsu pensionāru pabalstu plānu.
B daļa būs jūsu galvenais maksātājs. Medicare maksā 80 procentus no Medicare apstiprinātās summas par lielāko daļu pakalpojumu. Jūsu pensionāra pabalsti būs sekundārais maksātājs, tāpēc viņi maksās atlikušos 20 procentus. Viņi, iespējams, maksās arī par pakalpojumiem, uz kuriem Medicare neattiecas.
Paturiet prātā, ka divu prēmiju maksāšana nav jēga visiem. Atkarībā no budžeta un veselības aprūpes vajadzībām jums var būt nepieciešami tikai jūsu pensionāra pabalsti vai tikai oriģināls Medicare.
Jūs varat salīdzināt, ko ietver jūsu pensionāru plāns, ar Medicare pārklājumu, lai palīdzētu noskaidrot, kas jums ir labākais. Tā ir jūsu izvēle, lai saglabātu pensionāru priekšrocības, izmantotu Medicare vai izmantotu abus kopā.
C daļa (Medicare Advantage)
Parasti jums nav nepieciešams pensionāru plāns kopā ar Medicare Advantage plānu. C daļas plānus piedāvā privāti uzņēmumi, kas slēdz līgumu ar Medicare, un tiem ir jānodrošina tāds pats pārklājums kā Medicare.
Parasti Advantage plānos ir ietverti pakalpojumi, par kuriem Medicare nemaksā, piemēram, zobu kopšana, redzes skrīnings un dzirdes pakalpojumi. Viņiem ir arī dažādas prēmijas, atskaitījumi, līdzmaksājumi un citas izmaksas.
Jums pieejamie Advantage plāni būs atkarīgi no jūsu valsts. Jūs varat iepirkties par plāniem Medicare vietnē un uzzināt, vai tie atbilst jūsu budžetam un veselības aprūpes vajadzībām. Ja atrodat plānu, kas piedāvā pārklājumu, atbilst jūsu vajadzībām un ir pieejamāks, varat izvēlēties to iegādāties un atteikties no pensionāra pabalstiem.
D daļa
D daļa ir recepšu zāļu pārklājums. Original Medicare nepiedāvā recepšu pārklājumu, tāpēc daudzi cilvēki izvēlas iegādāties papildu D daļas plānu.
Izmantojot savus pensionāru pabalstus kopā ar Medicare, var nebūt vajadzība pēc D daļas plāna. Lielākā daļa pensionāru veselības plānu piedāvā receptes. Tas nozīmē, ka jūs varat izmantot savu pensionāru plānu ar oriģinālo Medicare un saņemt savu recepšu pārklājumu, nepērkot D daļas plānu.
Medicare papildinājums (Medigap)
Medigap, kas pazīstams arī kā Medicare papildinājumu apdrošināšana, ir papildu plāns, kas uzņem daļu no sākotnējās Medicare izmaksām. Jūs varat izvēlēties starp 10 dažādiem Medigap plāniem. Katrs no tiem sedz atšķirīgu monētu garantiju, pašrisku un citu maksu kombināciju.
Medigap plāniem patiešām ir saistītas prēmijas. Plānu izmaksas būs atšķirīgas atkarībā no jūsu valsts un izvēlētā plāna. Iespējams, ka nav nepieciešams Medigap plāns un pensionāru pabalsti kopā. Jūsu pensionāra pabalsti darbosies kā sekundārais maksātājs un uzņems daudzas no tām pašām izmaksām, kādas būtu Medigap plānā.
Līdzņemšana
- Jūs varat izmantot savus pensionāru pabalstus un Medicare kopā, lai iegūtu vēl lielāku pārklājumu.
- Medicare būs jūsu galvenais maksātājs, un jūsu pensijas pabalsti būs sekundāri. Tas nozīmē, ka jums būs mazāk jāuztraucas no kabatas.
- Vairumā gadījumu tas ir atkarīgs no jums, vai jūs izvēlaties iestāties Medicare kopā ar saviem pensionāru pabalstiem; tomēr daži darba devēji un programmas pieprasa, lai jūs izmantotu savas priekšrocības, lai reģistrētos sākotnējā Medicare.
- Labākais risinājums jums būs atkarīgs no jūsu budžeta un veselības aprūpes vajadzībām.
Šis raksts tika atjaunināts 2020. gada 20. novembrī, lai atspoguļotu 2021. gada Medicare informāciju.
