Medicare sedz daudzas jūsu veselības aprūpes izmaksas pēc 65 gadu vecuma sasniegšanas, taču tas neattiecas uz visu. Jums var būt tiesības uz Medicare plānu ar lielu atskaitījumu, ko sauc par Medicare krājkontu (MSA). Šajos veselības plānos tiek izmantots elastīgs krājkonts, kuru katru gadu finansē valdība.
Dažiem Medicare lietotājiem šie plāni ir veids, kā vēl vairāk palielināt savu naudu, kad jāsedz jūsu atskaitāmo un kopiju izmaksas.
Medicare krājkonti netiek izmantoti tik plaši, kā jūs domājat - iespējams, tāpēc, ka ir daudz neskaidrību par to, kurš ir tiesīgs un kā viņš strādā. Šajā rakstā tiks aplūkoti Medicare krājkontu pamati, tostarp plusi un mīnusi, ja tāds ir.
Kas ir Medicare krājkonts?
Tāpat kā darba devēju atbalstītie veselības uzkrājumu konti (HSA), arī Medicare krājkonti ir iespēja cilvēkiem, kuriem ir augsti atskaitāmi privāti veselības apdrošināšanas plāni. Galvenā atšķirība ir tā, ka MSA ir Medicare Advantage plāna veids, kas pazīstams arī kā Medicare C daļa.
Lai kvalificētos MSA, jūsu Medicare Advantage plānam jābūt ar lielu atskaitāmo summu. Kritēriji lielam pašriskam var atšķirties atkarībā no jūsu dzīvesvietas un citiem faktoriem. Pēc tam jūsu MSA strādā kopā ar Medicare, lai palīdzētu segt jūsu veselības aprūpes izmaksas.
Šīs programmas piedāvā tikai daži pakalpojumu sniedzēji. Dažiem cilvēkiem tiem var būt fiskāla nozīme, taču daudziem cilvēkiem ir bažas par apdrošināšanas plānu ar lielu atskaitāmību. Šo iemeslu dēļ tikai neliela daļa cilvēku, kas lieto Medicare, lieto MSA.
Kaiser Family Foundation lēš, ka mazāk nekā 6000 cilvēku 2019. gadā izmantoja MSA.
MSA pārdod privātas apdrošināšanas sabiedrības, kas slēdz līgumu ar bankām, lai izveidotu krājkontus. Daudzi no šiem uzņēmumiem piedāvā pārredzamību, iekļaujot savu plānu salīdzinājumu, lai patērētāji saprastu viņu iespējas.
Ja jums ir MSA, Medicare sēklas, kas katra gada sākumā veido noteiktu naudas summu. Šī nauda būs ievērojams depozīts, taču tā nesegs visu jūsu pašrisku.
Nauda, kas tiek noguldīta jūsu MSA, ir atbrīvota no nodokļiem. Kamēr jūs izmantojat MSA naudu attaisnotajām veselības aprūpes izmaksām, izņemšana ir beznodokļu. Ja jums ir jāizņem nauda no MSA par izmaksām, kas nav saistītas ar veselību, izņemšanas summa tiek aplikta ar ienākuma nodokli un 50 procentu sodu.
Gada beigās, ja jūsu MSA ir atlikusi nauda, tā joprojām ir jūsu nauda un vienkārši pāriet uz nākamo gadu. Procenti var uzkrāties par naudu MSA.
Kad esat sasniedzis savu gada atskaitījumu, izmantojot MSA, pārējās jūsu Medicare atbilstošās veselības aprūpes izmaksas tiek segtas līdz gada beigām.
Tiek piedāvāti redzes plāni, dzirdes aparāti un zobu pārklājums, ja jūs nolemjat maksāt par tiem papildu piemaksu, un jūs varat izmantot MSA saistīto izmaksu segšanai. Šāda veida veselības pakalpojumi netiek ieskaitīti jūsu atskaitījumā. Profilaktiskās aprūpes un labsajūtas apmeklējumi var būt ietverti arī ārpus jūsu pašriska.
Recepšu zāļu pārklājums, ko dēvē arī par Medicare D daļu, netiek automātiski iekļauts MSA. Jūs varat iegādāties Medicare D daļas pārklājumu atsevišķi, un nauda, ko iztērējat recepšu medikamentiem, joprojām var iznākt no jūsu Medicare krājkonta.
Tomēr narkotiku kopijas netiks ieskaitītas jūsu atskaitījumā. Viņi ieskaitīs Medicare D daļas izdevumu limitu ārpus kabatas (TrOOP).
Medicare krājkonta priekšrocības
- Medicare finansē kontu, katru gadu dodot naudu jūsu atskaitīšanai.
- Nauda MSA ir bez nodokļiem, ja vien jūs to izmantojat veselības aprūpes izmaksām.
- MSA var izveidot finansiāli iespējamus plānus ar lielu atskaitījumu, kas bieži vien piedāvā visaptverošāku pārklājumu nekā sākotnējais Medicare.
- Pēc tam, kad esat izpildījis savu atskaitāmo summu, jums nav jāmaksā par aprūpi, uz kuru attiecas Medicare A daļa un B daļa.
Medicare krājkonta trūkumi
- Atskaitāmās summas ir ārkārtīgi augstas.
- Ja jums ir jāizņem nauda no MSA par izdevumiem, kas nav saistīti ar veselības aprūpi, sodi ir stingri.
- Jūs nevarat pievienot savu naudu MSA.
- Pēc tam, kad esat izpildījis pašrisku, jums joprojām būs jāmaksā ikmēneša prēmija.
Kurš ir tiesīgs saņemt Medicare krājkontu?
Daži cilvēki, kuriem ir tiesības saņemt Medicare, nav tiesīgi saņemt Medicare krājkontu. Jūs nevarat pretendēt uz MSA, ja:
- jums ir tiesības saņemt Medicaid
- jūs esat hospisa aprūpē
- Jums ir nieru slimība beigu stadijā
- jums jau ir veselības aizsardzība, kas segtu visu vai daļu no jūsu gada atskaitījuma
- jūs pusgadu vai ilgāk dzīvojat ārpus ASV
Ko sedz Medicare krājkonts?
Medicare krājkonts ir nepieciešams, lai segtu visu, uz ko attiektos sākotnējais Medicare. Tas ietver Medicare A daļu (stacionārā aprūpe) un Medicare B daļu (ambulatorā veselības aprūpe).
Tā kā Medicare krājkonta plāni ir Medicare Advantage plāni (Medicare C daļa), ārstu tīkls un veselības aprūpes pārklājums var būt visaptverošāks nekā sākotnējais Medicare.
Medicare krājkonts automātiski neaptver redzi, zobārstniecību, recepšu medikamentus vai dzirdes aparātus. Šādus pārklājuma veidus varat pievienot savam plānam, taču tiem būs nepieciešama papildu ikmēneša prēmija.
Lai uzzinātu, kuri papildu apdrošināšanas plāni ir pieejami jūsu reģionā, ja jums ir MSA, sazinieties ar savu valsts veselības apdrošināšanas palīdzības programmu (SHIP).
Medicare krājkonts neattiecas uz kosmētikas un izvēles procedūrām. Uz pakalpojumu neattiecas pakalpojumi, kurus nav nozīmējis ārsts, piemēram, holistiskas veselības aprūpes procedūras, alternatīvā medicīna un uztura bagātinātāji. Fizikālā terapija, diagnostikas testi un chiropractic aprūpe var tikt aplūkoti katrā gadījumā atsevišķi.
Cik maksā Medicare krājkonts?
Ja jums ir Medicare krājkonts, jums joprojām būs jāmaksā sava Medicare B daļas mēneša prēmija.
Jums arī jāmaksā piemaksa, lai reģistrētos Medicare D daļā atsevišķi, jo Medicare krājkontos netiek segtas recepšu zāles, un jums likumīgi noteikts, ka jums ir jābūt šādam segumam.
Kad esat saņēmis sākotnējo depozītu, jūs varat pārvietot naudu no sava Medicare krājkonta uz krājkontu, ko nodrošina cita finanšu iestāde. Ja jūs izvēlaties to darīt, uz jums var attiekties šīs bankas noteikumi par minimālo atlikumu, pārskaitījuma maksu vai procentu likmi.
Par naudas izņemšanu, izņemot apstiprinātus veselības izdevumus, tiek piemēroti arī sodi un nodevas.
Kad es varu reģistrēties Medicare krājkontā?
Jūs varat reģistrēties Medicare krājkontā gada vēlēšanu periodā, starp katra gada 15. novembri un 31. decembri. Jūs varat arī reģistrēties programmā, pirmo reizi reģistrējoties Medicare B daļā.
Kad jums ir piemērots Medicare krājkonts?
Pirms reģistrējaties MSA, jums jāuzdod divi galvenie jautājumi:
- Kāds būs atskaitījums? Plāniem ar MSA parasti ir ļoti liels pašrisks.
- Kāds būs Medicare gada depozīts? Atņemiet gada depozītu no atskaitāmās summas, un jūs varat redzēt, cik liela daļa no jums būs atbildīga, pirms Medicare segs jūsu aprūpi.
Piemēram, ja pašrisks ir 4000 ASV dolāru un Medicare iemaksā 1000 ASV dolāru jūsu MSA, jūs būsiet atbildīgs par atlikušajiem 3000 ASV dolāriem no savas kabatas, pirms tiek segta jūsu aprūpe.
Medicare krājkontam varētu būt jēga, ja jūs daudz iztērējat augstām prēmijām un vēlaties šīs izmaksas sadalīt atskaitāmā apmērā. Kaut arī augsts pašrisks sākumā var radīt šoku ar uzlīmēm, šie plāni ierobežo jūsu gada izdevumus, tāpēc jums ir ļoti skaidrs priekšstats par maksimālo summu, kas jums varētu būt jāmaksā.
Citiem vārdiem sakot, MSA varētu stabilizēt to, cik daudz jūs tērējat veselības aprūpei katru gadu, kas ir daudz vērts miera ziņā.
Līdzņemšana
Medicare krājkonti ir domāti, lai sniegtu palīdzību cilvēkiem, kuriem ir Medicare, ar viņu atskaitījumu, kā arī labāk kontrolētu, cik daudz viņi tērē veselības aprūpei. Šo plānu pašrisks ir daudz lielāks nekā salīdzināmos plānos. No otras puses, MSA katru gadu garantē ievērojamu, beznodokļu depozītu jūsu atskaitāmajai daļai.
Ja apsverat Medicare krājkontu, varat sazināties ar finanšu plānotāju vai piezvanīt uz Medicare palīdzības tālruni (1-800-633-4227), lai uzzinātu, vai tas ir piemērots tieši Jums.
