- COBRA ļauj saglabāt bijušā darba devēja veselības apdrošināšanas plānu līdz 36 mēnešiem pēc aiziešanas no darba.
- Ja jums ir tiesības uz Medicare, varat to izmantot kopā ar COBRA, lai palīdzētu jums maksāt par veselības aprūpi.
- COBRA ļauj turpināt nodrošināt laulātā un apgādājamo apdrošināšanas segumu.
COBRA ir veselības apdrošināšanas iespēja cilvēkiem, kuri nesen pametuši darbu. Saskaņā ar COBRA jūs varat palikt pie sava bijušā darba devēja veselības plāna, pat ja jūs vairs neesat nodarbināts. Jūs varat saglabāt COBRA pārklājumu 18 vai 36 mēnešus, atkarībā no jūsu situācijas.
Ja jums ir Medicare, COBRA var izmantot, lai papildinātu jūsu pārklājumu un palīdzētu apmaksāt vairāk pakalpojumu. Dažās situācijās COBRA un Medicare lietošana kopā var ietaupīt naudu.
Vai jums var būt COBRA un Medicare vienlaicīgi?
Jums var būt COBRA un Medicare kopā, ja jūs jau esat reģistrējies Medicare, kad esat kļuvis piemērots COBRA. Piemēram, ja esat 67 gadus vecs un izmantojat Medicare pārklājuma un sava darba devēja kombināciju, bet pēc tam aiziet pensijā vai samazināsiet līdz nepilna laika stundām, jūs varētu būt tiesīgs saņemt gan COBRA, gan Medicare.
No otras puses, ja kļūstat par Medicare tiesīgs, kamēr esat jau reģistrējies COBRA, jūsu COBRA pārklājums beigsies. Tātad, ja pametīsit darbu 64 gadu vecumā un reģistrēsieties COBRA, jūsu COBRA pārklājums beigsies, kad jums būs 65 gadi un iestāsieties Medicare.
Kā COBRA un Medicare darbojas kopā?
Ja jums ir vairāk nekā viens apdrošināšanas seguma veids, apdrošināšanas atlīdzība veselības aprūpes sniedzējiem tiek sadalīta divos veidos: primārā un sekundārā. Tas pamatojas uz to, kura apdrošināšana maksā vispirms un kura maksā otrā.
Ja jums ir Medicare un COBRA priekšrocības, Medicare ir jūsu galvenais maksātājs. Tas nozīmē, ka Medicare vispirms maksās par pakalpojumiem, un jūsu COBRA plāns palīdzēs apmaksāt visas atlikušās izmaksas.
Piemēram, lietojot Medicare B daļu, jūs parasti maksājat kopapdrošinājumu 20 procentu apmērā no Medicare apstiprinātajām pakalpojuma izmaksām. Ja jūsu COBRA plānam ir zemāka nodrošinājuma summa vai pašrisks, to var izmantot, lai samaksātu par atlikušajiem 20 procentiem.
CORBA plāni var ietvert arī pakalpojumus, kas nav Medicare A un B daļas, piemēram, zobu kopšanu, acu kopšanu vai medikamentus. Šos papildu izdevumus var segt arī atsevišķi Medicare Advantage (C daļa) vai Medicare D daļas plāni.
COBRA vai Medicare?
Medicare ieņem tradicionālo apdrošināšanas plānu vietu. Medicare pārklājums ir paredzēts daļās. A un B daļas veido oriģinālo Medicare. Katra Medicare daļa aptver dažādus pakalpojumus. Medicare daļas ir:
- Medicare A daļa (slimnīcas apdrošināšana). A daļa attiecas uz uzturēšanos slimnīcā, kvalificētu aprūpes iestāžu un citu stacionāro aprūpes iestāžu uzturēšanos.
- Medicare B daļa (medicīniskā apdrošināšana). B daļa attiecas uz ārstu vizītēm, ātrās palīdzības braucieniem, medicīnisko aprīkojumu, terapiju un citiem medicīniskajiem pakalpojumiem.
- Medicare C daļa (Medicare Advantage). C daļas plāni aptver visu, ko dara A un B daļa, papildus aptverot zobu, dzirdes, redzes un dažreiz arī medikamentus.
- Medicare D daļa (zāļu pārklājums). D daļa attiecas uz medikamentiem. Jūs varat pievienot D daļas plānu oriģinālam Medicare vai C daļas plānam.
COBRA pret oriģinālo Medicare
COBRA plāns, visticamāk, aptvers pakalpojumus, kas sākotnējā Medicare nav. Atkarībā no nepieciešamības pēc šiem pakalpojumiem, COBRA var ietaupīt jūsu naudu. Bet papildu Medigap plāna iegāde var arī palīdzēt segt dažas no šīm izmaksām un var būt lētāka nekā COBRA. Ir svarīgi rūpīgi izlasīt detalizētu informāciju par plānu un salīdzināt to ar Medicare pārklājumu.
Medicare plusi
- lielākajai daļai cilvēku pieejamākas
- pārklājums ilgst visu atlikušo mūžu
- spēja izvēlēties no dažādiem Medicare Advantage plāniem
- spēja papildināt savu pārklājumu ar Medigap vai D daļu
Medicare mīnusi
- attiecas tikai uz tevi, nevis tavu dzīvesbiedru vai apgādājamos
- oriģināls Medicare neaptver visus pakalpojumus
- Medicare Advantage plāni jūsu reģionā, iespējams, neatbilst jūsu vajadzībām
COBRA pret Medicare Advantage
Medicare Advantage plānu izmaksas mainās atkarībā no izvēlētā plāna un jūsu atrašanās vietas. Ne visi plāni ir pieejami visās valstīs. Parasti jūs varat atrast Medicare Advantage plānus, kas aptver sākotnējos Medicare pakalpojumus. Jūsu izmaksas salīdzinājumā ar COBRA plānu būs atkarīgas no jums pieejamajām COBRA un Advantage plānu detaļām.
COBRA pret Medicare D daļu
Jūsu COBRA plānā, visticamāk, būs ietverts zāļu segums, taču jūs būsiet atbildīgs par visas prēmijas summas samaksu. Medicare D daļas plāni ir pieejami par visdažādākajām prēmijām. Jūs varat izvēlēties plānu, kas atbilst jūsu vajadzībām un budžetam.
COBRA plusi
- ļauj saglabāt to pašu darba devēja plāna atspoguļojumu
- ļauj jums segt savu dzīvesbiedru un apgādājamos
- parasti attiecas uz medikamentiem un citiem pakalpojumiem, kas nav oriģinālajā Medicare
- varētu būt zemākas kopijas vai kopapdrošināšana nekā Medicare
COBRA mīnusi
- ilgst tikai 18 līdz 36 mēnešus
- prēmijas var būt ļoti dārgas
- varētu būt mazāk elastīgs nekā Medicare Advantage plāns
Vai COBRA ir dārgāka nekā Medicare?
Lielākajai daļai cilvēku COBRA būs ievērojami dārgāka nekā Medicare. Dažos gadījumos tas tomēr varētu nebūt.
Medicare A daļas izmaksas
Medicare ir sadalīts daļās. Medicare A daļa ir slimnīcas pārklājums, un lielākā daļa cilvēku par to nemaksā piemaksu. Kamēr esat tiesīgs saņemt sociālās apdrošināšanas vai dzelzceļa pensiju pārvaldes pabalstus, jūs nemaksāsit A daļas prēmijas.
Ja neesat pietiekami daudz strādājis, lai pretendētu uz sociālā nodrošinājuma pabalstiem, par A daļas piemaksu jūs varat maksāt pat 471 USD mēnesī.
Medicare B daļas izmaksas
Medicare B daļa ir medicīniskais segums, un lielākā daļa cilvēku par to maksā standarta piemaksas summu. 2021. gadā šī summa ir 148,50 USD. Tātad lielākajai daļai cilvēku Medicare būs lētāka, ja vien viņu COBRA pārklājumam nebūs piemaksas, kas ir zemākas par 148,50 USD.
Ne visi maksā standarta B daļas piemaksu. Ja jūsu individuālie ienākumi pārsniedz 88 000 USD, no jums tiks iekasēta koriģētā summa. Šī summa ir pazīstama kā ar ienākumiem saistīta mēneša korekcijas summa (IRMAA). Jo augstāki ir jūsu ienākumi virs 88 000 USD, jo vairāk būs jūsu IRMAA.
COBRA izmaksas
Ja uz jums attiecas pievienotās piemaksas par A vai B daļu, COBRA faktiski var būt lētāka nekā Medicare.
Piemēram, ja jūsu kā privātpersonas ienākumi ir lielāki par 500 000 vai 750 000 ASV dolāru kā precētam pārim, par B daļas segumu maksāsiet maksimāli 504,90 USD mēnesī. Ja neesat nopelnījis 30 darba kredītus, jums būs jāmaksā vēl 471 USD par A daļas segumu. Tas nozīmē, ka kopējās izmaksas par A un B daļām būtu USD 975,90 mēnesī.
Atkarībā no jūsu iepriekšējā veselības plāna COBRA pārklājums varētu būt lētāks.
Vai Medicare attiecas uz manu dzīvesbiedru vai apgādājamiem?
Medicare ir individuāls plāns. Tas attiecas tikai uz jums. Atšķirībā no darba devēja plāna, plānam nevar pievienot savu dzīvesbiedru vai apgādājamos. COBRA ļaus jūsu laulātajam un apgādājamiem palikt jūsu pārklājuma zonā.
Tātad, ja jūsu plāns ietvēra laulāto vai apgādājamos, COBRA varētu būt gudra izvēle. Piemēram, ja jums ir 66 gadi un jūs tikko pametāt darbu, jums būs iespēja kopā izmantot COBRA, Medicare vai abus. Ja jūsu iepriekšējais plāns attiecās uz jūsu 55 gadus veco dzīvesbiedru un diviem koledžas vecuma bērniem, viņi varēs saņemt COBRA segumu. Viņus nevar pievienot jūsu Medicare plānam.
Šajā situācijā jūs varētu reģistrēties Medicare, kamēr jūsu laulātais un bērni izmanto COBRA, lai turpinātu apdrošināšanu.
Kā es varu izvēlēties sev vislabāko pārklājumu?
Kad jūs meklējat Medicare un COBRA pārklājumu, labākā izvēle jums būs atkarīga no jūsu situācijas. Jūsu budžets, personīgās medicīniskās vajadzības un laulātā vai apgādājamo vajadzības palīdzēs jums noteikt labāko izvēli jums un jūsu ģimenei.
Kad esat pametis darbu, jums ir vismaz 60 dienas, lai izlemtu, vai ņemt COBRA pārklājumu. Ja vēl neesat reģistrējies Medicare B daļā, pēc darba atstāšanas jums būs 8 mēneši, lai reģistrētos. Varat izmantot šo laika logu, lai izsvērtu savas iespējas.
Faktori, kas jāņem vērā, izvēloties COBRA vai Medicare
- jūsu Medicare prēmiju izmaksas
- jūsu COBRA prēmiju izmaksas
- visu jūsu lietoto zāļu izmaksas
- COBRA plāna kopiju un kopapdrošināšanas summu
- jūsu reģionā pieejamie Medicare Advantage plāni
- dzīvesbiedra vai jebkuru apgādājamo aprūpes izmaksas
Šīs informācijas zināšana var palīdzēt izlemt, kura opcija jums ir vispiemērotākā.
Kā es varu pāriet uz Medicare, ja tagad esmu COBRA?
Ja jums būs tiesības uz Medicare, kamēr esat COBRA, jūsu COBRA pārklājums tiks pārtraukts. Jūs varat reģistrēties Medicare kā parasti. Jums nav jāveic nekādas papildu darbības. Vienkārši pārliecinieties, ka esat pierakstījies sākotnējā reģistrēšanās loga laikā.
Logs ilgst no 3 mēnešiem pirms jūsu 65. dzimšanas dienas līdz 3 mēnešiem pēc tam. Ja reģistrēsieties pēc šī punkta, no jums tiks iekasēta soda nauda par novēlotu uzņemšanu.
Ja jūs vienlaikus lietojat gan Medicare, gan COBRA un vairs nevēlaties, lai jūsu COBRA pārklājums būtu pieejams, varat to atcelt apdrošināšanas sabiedrībā. Informācijas pakete no jūsu bijušā uzņēmuma personāla nodaļas norāda, kā to izdarīt. COBRA pārklājums ir katru mēnesi, tāpēc jūs varat to atcelt jebkurā laikā.
Kas ir COBRA?
COBRA ir akronīms, kas nāk no federālā likuma, kas to izveidoja: 1985. gada konsolidētais Omnibus budžeta saskaņošanas likums. Visiem darba devējiem, kuros ir vairāk nekā 20 darbinieku, ir jāpiedāvā COBRA pārklājums. Pat ja jūs strādājat uzņēmumā, kurā ir mazāk par 20 darbiniekiem, jūs joprojām varat pretendēt uz COBRA pārklājumu, atkarībā no jūsu valsts.
COBRA nodrošina, ka, ja esat piedalījies sava darba devēja veselības aprūpes plānā, jūs un jūsu apgādājamie varēsit iegādāties šo pašu plānu pēc aiziešanas no darba. COBRA pārklājums var palīdzēt jums un jūsu ģimenei saglabāt veselības apdrošināšanas segumu, kamēr meklējat jaunu darbu vai citu apdrošināšanu.
Kad pametīsit darbu, jūs par to informēs veselības plāns vai bijušā darba devēja cilvēkresursu nodaļa. Paziņojums jums paziņos, kad jūsu plāns beigsies un kādi pasākumi jums jāveic, lai saglabātu pārklājumu. Jums būs jāatbild uz piedāvājumu un jāpieņem COBRA pārklājums līdz paziņojumā norādītajam termiņam. Saskaņā ar likumu jums būs jāatbild vismaz 60 dienas.
Kā jūs kvalificējaties COBRA?
Visizplatītākais veids, kā cilvēki kvalificējas COBRA, ir atstājot darbu, kur viņi piedalījās darba devēja piedāvātajā veselības aprūpes plānā. Šajā gadījumā bijušajam darbiniekam un visiem, kas bija viņu plānā, ieskaitot viņu dzīvesbiedru un bērnus, tiks piedāvāts COBRA pārklājums.
Ir daži papildu gadījumi, kad jūs varētu iegūt veselības pārklājumu, izmantojot COBRA:
- Ja jums ir veselības apdrošināšanas segums, izmantojot laulāto vai vecāku, bet zaudējat šo apdrošināšanu nāves, šķiršanās vai citu dzīves izmaiņu dēļ. Piemēram, ja laulātā darbs ir saistīts ar veselību, bet pēc tam šķiraties, šī politika vairs neattiecas. Šajā gadījumā jūs varētu izmantot COBRA, lai saglabātu plānu, kamēr meklējat citu pārklājumu.
- Kā vēl vienu piemēru, ja esat 24 gadus vecs un ar vecāku darba devēja nodrošināto veselības plānu un vecāks nomirst, jūs varat iegādāties COBRA pārklājumu, izmantojot šo plānu. Jūs varat arī izmantot COBRA pārklājumu, ja jūsu apdrošinātais laulātais vai vecāks pārtrauc izmantot darba devēja atbalstītu veselības aprūpi, jo viņi ir kļuvuši tiesīgi saņemt Medicare.
- Dažos gadījumos jūs varat kļūt piemērots COBRA, pat ja jums joprojām ir savs darbs. Tas var notikt, ja jūsu darbs piedāvā veselības apdrošināšanu tikai pilna laika darbiniekiem un jūsu darba laiks tiek samazināts līdz nepilna laika slodzei. Šajā gadījumā jūs varētu izmantot COBRA pārklājumu, lai saglabātu savu plānu, kaut arī jūs vairs neesat pilnas slodzes.
Vai ir situācijas, kas padara jūs nepiemērotu COBRA?
Parasti jums būs tiesības saņemt COBRA pārklājumu neatkarīgi no tā, kāpēc vairs nestrādājat pie sava bijušā darba devēja. Vienīgais izņēmums ir “rupjas nepareizas rīcības” gadījumi. Šis termins parasti attiecas uz nopietniem un iespējamiem nelikumīgiem nodarījumiem, piemēram, parādīšanos uz darbu alkohola vai citu vielu ietekmē, zagšanu no darba devēja vai uzmākšanos citiem darbiniekiem.
Ja jūsu darbs beidzās kāda cita iemesla dēļ, jūs joprojām varēsit saņemt segumu. Tas ir taisnība, pat ja jūs atlaida vai atlaida no darba iemesla dēļ, piemēram, par veiktspēju.
Kas maksā par COBRA?
Persona, kas saņem apdrošināšanas segumu, parasti maksā to. Jūs būsiet atbildīgs par visu prēmijas summu. Daudziem cilvēkiem tas padara COBRA par dārgu pārklājuma iespēju. Turklāt jūsu bijušais darba devējs var iekasēt no jums administratīvo maksu līdz 2 procentiem. Tas nozīmē, ka jūs varētu maksāt 102 procentus no savas prēmijas summas.
Piemēram, ja pie jūsu darba devēja jums bija polise ar prēmiju 500 ASV dolāru apmērā un darba devējs maksāja 80 procentus no šīm izmaksām, kamēr jūs bijāt nodarbināts, jūs par šo veselības apdrošināšanu būtu maksājis 100 ASV dolārus mēnesī. Saskaņā ar COBRA jūs maksājat 510 USD mēnesī par to pašu segumu. Citas jūsu veselības aprūpes izmaksas, piemēram, atskaitījumi, monētu garantijas un līdzmaksājumi, paliks nemainīgas.
Līdzņemšana
COBRA ļauj palikt pie darba devēja piedāvātā veselības plāna pat pēc darba atstāšanas. Jūs būsiet atbildīgs par visu prēmijas summu, ieskaitot daļu, kuru maksāja jūsu darba devējs.
Jūs varat izmantot COBRA un Medicare kopā, lai segtu savas veselības vajadzības un ģimenes vajadzības. Atkarībā no jūsu plāna COBRA var segt pakalpojumus, kurus Medicare neattiecas, vai arī tos var segt par zemākām izmaksām. Medicare vienmēr ir galvenais maksātājs, ja jūs kopā lietojat Medicare un COBRA.
Galu galā izvēle starp COBRA, Medicare vai COBRA un Medicare lietošanu ir atkarīga tikai no jums. Apsveriet savu budžetu, medicīniskās vajadzības un ģimenes situāciju, kad salīdzināt savas iespējas un to izmaksas.
Šis raksts tika atjaunināts 2020. gada 20. novembrī, lai atspoguļotu 2021. gada Medicare informāciju.
